完全FIREを目指さないサラリーマン大家…不労所得があっても私は働き続ける

2026年9月2日生き方・働き方

「完全FIREしたい」
「サラリーマン大家になって不労所得を増やしたい」

不動産投資や資産形成の世界では、よく見かける言葉です。

会社員として給料をもらいながら家賃収入を得る。いわゆる「サラリーマン大家」です。

そして不労所得が増えていけば、いつか会社を辞められる。さらに資産を増やせば、働かなくても暮らしていける。

つまり「完全FIRE」です。とても分かりやすい一本道です。

ただ、実際に会社員を辞め、その後も不動産を持ちながら働き方を変えてきた私は、少し違うところに着地しました。

不労所得があるからこそ、完全FIREする必要はないのではないか。

最近はそんなふうに考えています。

サラリーマン大家は、完全FIREへの入口に見える

会社員がFIREを考えたとき、不動産は分かりやすい選択肢のひとつです。

給料とは別に毎月家賃が入ってくる。

物件を増やせば家賃収入も増える。

住宅ローンとは違い、投資用不動産では入居者からの家賃を原資として借入金を返済していくこともできます。

そのため、

「あとXX戸あれば会社を辞められる」
「家賃収入が生活費を超えればFIREできる」

という発想になりやすい。

私もその感覚はよく分かります。

給料だけに依存している状態から「給料＋家賃収入」になる。

この変化はかなり大きなものです。

会社から毎月３０万円もらうしかなかった人と、会社から２０万円、不動産から１０万円入ってくる人。

合計は同じ３０万円でも、私は後者のほうが強いと思っています。

収入源が２つあるからです。

ただ、私は計画的に会社員を辞めたわけではない

ここで少し、私自身の話を書いておきたいと思います。

私は「不動産収入が十分になったから会社員を辞めた」という、きれいな経歴ではありません。

好き好んで会社員を辞めたわけでもありません。

会社員として働いていた頃、私はうつ病になり、最終的に会社を辞めました。

つまり、

「資産形成が完成した。さあFIREしよう」

と計画的に会社を卒業したわけではないのです。

むしろ逆でした。

先に、それまでの働き方を続けられなくなった。

そこから「では、これからどうやって生きていくのか」を考えなければならなくなりました。

個人で仕事をしたり、法人をつくったり、不動産を持ったり、働く量を変えたり。

いろいろ試しながら、少しずつ自分がコントロールできる範囲を増やしてきました。

だから私にとってのFIREは、会社員を辞めるためのゴールではありません。

会社員を辞めたあと、どうすれば無理なく長く生きていけるのかを考え続けた結果、後からFIREという考え方に接近していった。

そんな順番でした。

子ども３人、住宅ローンあり…完全FIREは簡単ではない

もうひとつ、私が完全FIREを現実的なゴールとして考えていない理由があります。

家族です。

FIREを実践している人のブログなどを読んでいると、独身だったり、比較的身軽な家計だったりするケースが目につきます。

もちろん、家族がいて完全FIREを実現している人もいるでしょう。

ただ、私の場合は子どもが３人います。

学費などの教育費が結構かかります。

そして住宅ローンもあります。

自分一人なら、

「年間２００万円で暮らせばいい」
「家賃の安いところへ引っ越そう」
「生活費を極限まで削ろう」

という選択もできます。

しかし、家族がいるとそう簡単ではありません。

教育費もかかります。

住居費もかかります。

食費もかかります。

そして何より、自分一人の価値観だけで家計全体を最適化することはできません。

「私はFIREしたいから、家族全員で徹底的に生活費を下げよう」

というのも、私には少し違うように感じます。

完全FIREのために家族の選択肢まで削ってしまえば、何のための自由なのか分からなくなるからです。

だから私は、

「完全FIREできるところまで資産を積み上げる」

という方法ではなく、

「家族との生活を維持しながら、働く量を少しずつコントロールする」

という方向へ進みました。

でも、不労所得は本当に「不労」なのか

そもそも「不労所得」という言葉には、少し違和感があります。

不動産を持っていると、本当に何もしなくても毎月お金が振り込まれてくるように見えます。

しかし現実には、そんなに単純ではありません。

空室になることもあります。

設備が壊れることもあります。

管理会社とのやり取りもあります。

固定資産税も払います。

修繕も発生します。

金利が上がることもあります。（まさに２０２６年９月、本記事執筆時点ではこれですね。）

売却しようと思えば、今度は価格やタイミング、仲介会社、買主、残債など、いろいろな問題が出てきます。

株式の配当なども同じでしょう。

企業業績によって配当は変わりますし、株価そのものも動きます。

「不労所得」という名前から想像するほど、完全に自動化された永久機関ではありません。

だから私は、不労所得を増やして労働所得を完全に消すことに、それほどこだわらなくなりました。

完全FIREには、かなり大きなお金が必要になる

完全FIREには、もうひとつ大きな問題があります。

必要なお金が大きいことです。

たとえば年間４００万円で生活するとします。

単純化して４％で考えれば、１億円の資産が必要になります。

ところが、年間２００万円だけ働いて稼ぐとしたらどうでしょう。

資産から取り崩す必要があるのは残り２００万円です。

必要な資産は単純計算なら５０００万円になります。

もちろん、実際のFIREは税金や社会保険、運用利回り、インフレなどを考える必要があるので、こんなに単純ではありません。

子どもの教育費や住宅ローンなどがあれば、なおさらです。

ただ、ここで言いたいのは金額そのものではありません。

労働をゼロにしようとした瞬間、準備しなければならない資産が一気に大きくなるということです。

だったら私は、

「あと５０００万円貯める」

より、

「年間２００万円くらいは好きな仕事で稼ぐ」

ほうを選びます。

そのほうが圧倒的に早いからです。

そして、その間も家族との今の生活を続けられます。

「会社員を辞める」と「働かない」は別の話

FIREを考えていると、この二つが混ざりやすいように思います。

会社員を辞めたい。だから、働きたくない。

しかし、本来これは別の話です。

嫌なのは、毎朝決められた時間に出社することかもしれません。

週５日働くことかもしれません。

満員電車かもしれません。

会社の人間関係かもしれません。

自分で仕事を選べないことかもしれません。

それなら、消すべきなのは「労働」ではありません。

自分を拘束している労働の形です。

私の場合は、会社員という働き方を続けられなくなったあとも、仕事そのものを嫌いになったわけではありませんでした。

そこで、働くか働かないかではなく、

「働く量や働き方を、自分でコントロールできないか」

と考えるようになりました。

週５日が難しいなら、週３日でもいい。

一年中同じ強度で働かなくてもいい。

働けるときには働き、負荷が高くなれば減らす。

不動産など別の収入があれば、その調整もしやすくなります。

私にとって重要だったのは、

「働くか、働かないか」

ではなく、

「どのくらい働くかを自分で決められること」

だったのだと思います。

０か１００ではなく、FIREにもグラデーションがある

こうして考えていくうちに、私はFIREそのものも０か１００で考えなくていいのではないかと思うようになりました。

会社員として１００％働く。

ある日、十分な資産ができる。

会社を辞めて、翌日から労働０％になる。

そんなきれいな境界線を引かなくてもいい。

労働所得７０％＋資産所得３０％でもいい。

５０％＋５０％でもいい。

３０％＋７０％でもいい。

そして、その比率は人生の状況に応じて動かしてもいい。

私は以前、この考え方を「グラデーションFIRE」として整理しました。

完全FIREとフルタイム労働の間には、実際には無数の働き方があります。

私自身が現在やっている「薄く働く」という生き方も、そのグラデーションの途中にあります。

不労所得は「働かないため」だけのものではない

こう考えると、不労所得の意味も変わってきます。

毎月３０万円必要だから、不労所得を３０万円つくらなければならない。

そう考えると大変です。

しかし、不労所得が毎月１０万円あればどうでしょう。

残り２０万円だけ働けばいい。

１５万円なら、残り１５万円。

２０万円なら、残り１０万円です。

不労所得が増えるたびに、仕事を少しずつ減らせます。

逆に、仕事が面白い時期には多めに働いてもいい。

仕事がしんどくなったら減らせばいい。

子どもの教育費などでお金が必要な時期には多めに働き、支出が減ってきたらまた仕事を減らす。

資産収入と労働収入の比率を固定する必要はありません。

私はこの状態のほうが、完全FIREより自由なのではないかと思っています。

試行錯誤の先に「人生の冗長設計」があった

振り返ってみれば、私は最初から立派な人生設計を持っていたわけではありません。

会社員という一本の太い道を歩いていました。

しかし、その道を歩けなくなりました。

だから別の道をつくる必要がありました。

個人で仕事をする。

法人という器を持つ。

不動産を持つ。

金融資産を持つ。

働く日数を減らす。

収入源を分ける。

どれか一つに人生全体を依存させない。

こうしたことを一つずつ試していった結果、後になって自分のやってきたことに共通する考え方が見えてきました。

私はそれを「人生の冗長設計」と呼んでいます。

システムの世界では、一つが壊れたら全体が止まってしまう構成は脆弱です。

だから予備系を持たせたり、経路を複数にしたりします。

人生も同じではないでしょうか。

会社だけ。給料だけ。不動産だけ。金融資産だけ。

一つに全部を背負わせるのではなく、いくつかの小さな柱で支える。

完全FIREを目指さないという考えも、結局はこの延長線上にあります。

完全FIREの場合、見方を変えれば「資産」に生活の大部分を背負わせることになります。

私はむしろ、

労働所得も残す。不動産も残す。金融資産も持つ。法人という器も持つ。そして働く量を自分で調整する。

そんな少しゴチャゴチャした状態のほうが、自分には合っています。

効率だけを考えれば、もっと美しい形があるのかもしれません。

でも、一つがダメになっても別のものが残る。

私にとっては、その冗長さのほうが重要です。

サラリーマン大家のゴールは、完全FIREでなくてもいい

サラリーマン大家という言葉には、どこか途中経過のような響きがあります。

会社員として働きながら物件を増やし、やがて家賃収入だけで生活できるようになって、完全FIREする。

そんな成功物語は分かりやすいです。

ただ、全員がそこを目指す必要はありません。

給料１００％だった状態から、

給料７０％＋不労所得３０％になる。

やがて会社員を辞めて、

自分の仕事５０％＋不労所得５０％になる。

さらに資産が増えれば、

仕事３０％＋不労所得７０％になるかもしれない。

反対に、子どもの教育費などでお金が必要な時期には、また５０％働いてもいい。

私は、このように比率を動かせる状態のほうに魅力を感じます。

完全FIREより「いつでも減らせる状態」をつくりたい

完全FIREは、とても分かりやすいゴールです。

必要な資産をつくり、労働所得をゼロにする。

達成したか、していないかも明確です。

でも、人生はもう少し曖昧でもいいのではないでしょうか。

不動産収入がある。

金融資産もある。

仕事からの収入もある。

場合によっては、小さな事業からの収入もある。

一つひとつは完全ではなくても、複数を組み合わせれば生活できます。

そして、どれか一つが弱くなっても、ほかがあります。

働きたいときには働く。

疲れたら減らす。

お金が必要な時期には少し増やす。

仕事がなくなっても、すぐには困らない。

不動産でトラブルが起きても、労働所得がある。

相場が悪ければ、資産を売らずに仕事でつなぐこともできる。

子どもが３人いて、住宅ローンもある私にとって、完全FIREは決して簡単なゴールではありません。

でも、だからといって自由を諦める必要もないと思っています。

私が会社員を辞めたとき、こんな考え方を体系的に持っていたわけではありません。

試行錯誤しながら、少しずつここまで来ました。

だから今は、

自由とは「働かなくていい状態」だけではなく、「働く量を自分でコントロールできる状態」でもある。

そう考えています。

サラリーマン大家として不労所得をつくることも、そのための一つの手段です。

不労所得があるから働かないのではありません。

不労所得があるから、薄く働ける。

完全FIREをゴールにしなくてもいい。

仕事、資産、不動産、家族、そして自分の状態を見ながら、アクセルを踏んだり緩めたりする。

０か１００かではなく、自分でその間を動けるようにしておく。

私にとってのFIREは、いつの間にかそんなものになりました。